8月25日，中国人民银行发布《中国人民银行公告〔2019〕第16号》，房贷的LPR机制落地。10月8日起，开始按新规发放贷款。
其中最值得关注的是：
首套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率，二套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点。
定价基准转换后，全国范围内新发放首套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR。调整后（按8月20日5年期以上LPR为4.85%），首套个人住房贷款利率不低于4.85%；二套个人住房贷款利率不得低于5.45%。
是不是看的一头雾水？下面我就为你解答一下新的贷款政策！
1.什么是LPR？
LPR就是市场报价利率，其它贷款利率可在此基础上加点生成。一个基点的定义为“百分之零点零一”（0.01%）或“一个百分点的一百分之一，二套房加60个基点就是在原基础上上调千分之六：4.85%+0.60%=5.45%。
2.调整后的新规和目前政策有何区别？
按照目前的房贷利率来看，利息由两部分组成：基准利率+浮动部分，当下首套是基准4.9%上浮20%，即5.88%；二套基准4.9%上浮25%起，即6.125%起。其中基准利率跟随央行变动，但浮动部分一经签过合同之后就固定不变。
举个例子：当签订贷款合同时，基准利率是4.9，上浮20%，那么总利率就是4.9*（1+20%）=5.88。某日，央行将基准利率降至4.5，那么此时的总利率是4.5*（1+20%）=5.4
调整后的政策同样分为两个部分：LPR+加点数值，最新的LPR为8月20日的4.85%。但LPR不是固定的，后期会随时调整，这就引出了利率重定价，它的周期可由贷款方和银行协商约定，最短为1年，最长为合同期。
不过另一部分加点数值一旦确定，整个合同期限内都固定不变。
简而言之，就是贷款方可以选择，在整个还款周期内，LPR是固定不变还是跟随央行变动，如果选择变动，最短调整周期是一年。
举个例子：你当前贷款的时候是基础利率是4.85+20基点，一年之后变成了基础利率变成了4.5，如果你选择了一年一签，在这一年内，你就可以按照4.5+20基点重新定价房贷利率。
3.利率到底是涨了还是跌了？
此次公告明确，首套房贷款不得低于相应期限贷款市场报价利率，也就是说，未来房贷确实不会再出现“打折”、“下浮”等情况了。
另一方面，目前的基准利率4.9%已有多年未进行调整了，而LPR是每个月都会变动的，从这一角度上来看，房贷利率更加市场化。但从国家政策而言，短期内恐怕仍旧会以“加基点”为主。
4.已经签订贷款合同的是否有影响？
2019年10月8日是定价基准转换日。在此之前，贷款银行需修改贷款合同，改造升级系统，
组织员工培训，同时，采取各种方式为客户做好宣传解释工作，以确保转换过程平稳有序。
2019年10月8日前，已经发放和已经签订合同但未发放的贷款仍按原合同执行。
5.对江阴有什么影响？
目前的房价调控政策还是因城施策。按照首套房利率，最新的LPR为4.85%。但是按照江阴目前的首套房利率来看，普遍上浮20%，也就是5.88%。从这个角度来说，未来江阴首套房基点至少加100个基点（LPR4.85%+1=5.85%）才能与现有首套房利率维持平衡。
总的来说，房地产调控还是以稳为主，并不会出现大的波动。但就这个政策而言，由于LPR每月变动，对于购房者来说，房贷利率的不确定性也随之增加。结合当下限制楼市过快发展的背景，房贷利率也可能逐渐走高。
新的贷款政策仍旧是为了稳房价
中央三令五申的“住房不炒”此次被放到了公告开篇，结合新调整的政策，足以见得中央“稳房价”的决心。
央行副行长刘国强最近也说，房贷利率不会下降是肯定的，尽管房贷利率由参考基准利率变为参考LPR，但最终的贷款利率水平一定是保持基本稳定的。因此，可以预见的是，新的个人住房贷款利息既不会下降，也不会出现明显的上涨。新的政策充分体现了“不以房地产作为刺激发展经济的手段”这一意图。
回归到有购房需求的人来说，不需要为此感到恐慌，新的政策或许会带来略微的影响，但波动变化并不太大，我们在做购房决策时仍旧要理性，切勿跟风！
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